youse cotação Fundamentos Explicado

Por tua dimensão e relevância na vida do País do futebol, o setor por seguros brasileiro, nele incluídos este seguro, a previdência complementar aberta, a capitalização e a saúdo suplementar, possui exigido avançeste consistente do Direito do Seguro. Considero por suma importância a discussão Destes temas desse campo do conhecimento tãeste rico em sua dimensãeste teórica e tão importante para minha e sua atividade. Peço licença de modo a, como economista qual sou por formaçãeste, abordar e comemorar a progressiva incorporaçãeste dos fundamentos e avançESTES teóricos e metodológicos da Economia dos Seguros ao Direito Securitário.

Tal mescla de especialidades tem servido de modo a o melhor entendimento e superaçãeste da judicialização de que ainda impacta fortemente este mercado do seguros, a começar por extinguir este mito de que atribui a judicializaçãeste exclusivamente a falhas regulatórias. Felizmente, Este momento cresce o entendimento do qual é exatamente o contrário: quanto Muito mais se regula, quanto mais se desce a minúcias em cada parágrafo do 1 contrato, mais se estimula a Parecer por brechas. Derivada dessa primeira interpretação equivocada, vem um segundo mito: a existência por “letras miúdas” nos contratos de que impedem a compreensãeste do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstração da inutilidade do excesso por regulação, essa avaliaçãeste continua a guiar a opinião pública Acerca a transparência dos contratos, embora a partir de 2009 vigore instrução normativa, de que determina até a fonte e este tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada pela elevado Parcela dos veículos impressos por comunicação. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto do levar a ANS a Formar-se o “Guia do Leitura Contratual”, por motivação autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa do Araujo Coriolano
Com querer correr, e já correndo, o perigo de cair no extremo oposto, considero qual toda regulaçãeste governamental deveria inspirar-se na Constituição Destes Estados Unidos da América, de que tem sete artigos e recebeu somente 26 emendas ao longo Destes últimos dois sfoiculos. Esclareçeste, portanto, de que o objetivo neste artigo não é negar o avançeste que representou a passagem do uma lógica regulatória totalmente prescritiva de modo a a atual, mais preocupada usando princípios. Tal sempre foi uma reivindicação DE seguradoras, que têm, atualmente, uma flexibilidade infoidita na criaçãeste e comercializaçãeste de suplementos, exceçãeste feita à saúpor suplementar, de que será abordada adiante.

Este ponto é que, em seu conjunto, os avançESTES recentes feitos pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) não deverão ter maior impacto A cerca de a receita anual do Comércio do seguros, hoje equivalente a 6,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúdo Suplementar). E isso não acontece porque a população brasileira não tenha a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, tais como demonstram os números. Em plena pandemia da Covid-19, o setor confirmou a tendência do crescimento acima do Produto Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto de 2021, os seguros patrimoniais apresentaram crescimento de 17,2% sobre o mesmo período do ano anterior e, dentre eles, os residenciais responderam por aumento de 16%. O seguro prestamista, que garante a quem perde o emprego a possibilidade de honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento de 14,7%. Ou seja, não se trata de uma população que nãeste entende a importância do seguro, contudo por uma populaçãeste qual nãeste possui entrada a esse importante mecanismo por proteçãeste social.

ESTES números falam por si. Por 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, utilizando crescimento residual de 0,3%. Em 2020, este consumo DE famílias despencou 5,5% em relaçãeste a 2019, e nosso ano caiu Ainda mais 1,7% pelo primeiro trimestre. 73% dos brasileiros ganham até 2 salários-mínimos. É esse este pano por fundo, e é necessário ouvir este qual pensa, deseja e É possibilitado a esse consumidor. 2 exemplos objetivos, qual explicito a seguir, explicam este problema de que considero Muito mais importante: este microsseguro, voltado de modo a o atendimento às camadas Muito mais vulneráveis da população, e o seguro-saúde.

O microsseguro é uma salvaguarda para o patrimônio DE vizinhos com renda menor e Pode vir a reduzir o impacto negativo Destes imprevistos financeiros em AS SUAS vidas. É, similarmente identicamente conjuntamente, um produto qual possui vocação para complementar ESTES programas de proteção social do Estado. Pelo entanto, embora reconhecendo os avanços do marco regulatório Destes microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio qual ainda é cedo de modo a avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é necessário promover mudanças na distribuição por seguros e nos custos do transaçãeste da oferta de tais produtos. A reduçãeste desses custos é a chave de modo a atender a quem Muito mais necessita, fazendo este produto chegar a quem Ainda mais precisa.

Este acesso é também igualmente similarmente identicamente conjuntamente este Bastante desafio para a saúde suplementar, segmento que enfrenta ainda uma regulamentação pesada e antiga. É necessário uma discussãeste qual nãeste se limite ao formalismo do marco legal, porém que vá ao encontro do de que a população diga necessitar. Precisamos promover a vida DE vizinhos, até mesmo incrementar a transparência Destes resultados das linhas do cuidado assistencial e o acesso à tecnologia digital.

Acompanhei do perto as discussões de que resultaram na Lei nº nove.656, do 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas utilizando as mesmas questões. As falhas regulatórias são as mesmas, as falhas de compreensão também igualmente similarmente identicamente conjuntamente. Nãeste se É possibilitado a esquecer qual o setor privado de saúde nunca vai abranger a populaçãeste inteira. Para isso, existe o SUS. Mas este sistema privado precisa abrir acesso, ser Muito mais inclusivo, para de que ele possa atender melhor as vizinhos e incluir este maior contingente possível da população.

Para contribuir nesse debate, listo aqui três pontos que, a meu ver, devem ser prioritários na estratfoigia por aumentar a abrangência da saúdo suplementar.

Racionalidade da incorporaçãeste tecnológica: é preciso haver 1 sistema do avaliaçãeste independente de custo-benefício da introdução do procedimentos, medicamentos, equipamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Lançar entrada a mais gente exige racionalizaçãeste e redução do custos.
Prioridade de modo a a atenção primária: é necessário reduzir o emprego das tecnologias caras de modo a garantir o básico a Muito mais gente.
Revisãeste do modelo de remuneração dos serviçESTES mfoidicos: este setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez do superioridade e cada vez Ainda mais isso drena recursos de modo a uma medicina Ainda mais sofisticada, tirando espaçeste da atençãeste primária por saúpor.
Estamos vivendo a promessa por uma revolução no sistema por seguros. Este open insurance, de que a exemplo do de que começa a ocorrer pelo open finance, promete promover as transações entre partes para dar maior poder do escolha às vizinhos. É aí qual entra um tema inescapável: a subsegmentaçãeste, ou modulação por coberturas. Lembremos que a citada Lei nº 9.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratização. O tema entãeste havia saído da Câmara em 1998, com 1 texto qual obrigava as empresas a oferecer este plano completo, com consultas, exames e internaçãeste, poré especialmentem podiam ter em carteira outros suplementos alimentares. Ou seja, o consumidor podia optar. O resultado final, de que incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez com qual o assunto resultasse em 1 modelo engessado qual vigora até hoje.

Teoricamente (Muito mais 1 mito), só podem vir a existir cinco MODELOS por plano: planos referência (os completos), ambulatorial, hospitalar usando ou com obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem exclusivamente realizar combinações entre as segmentações assistenciais apresentados e, ainda Nesse caso, na prática, existem somente ESTES planos referência e ESTES odontológicos. Utilizando a subsegmentação, seria possível oferecer suplementos adequados às necessidades e às capacidades por pagamento do cada indivíduo ou empresa.

Com a chance do nova formataçãeste nas coberturas, poderiam ser ofertados suplementos alimentares verdadeiramente ambulatoriais, qual cobririam consultas e exames simples, assim como opções específicas para terapias, suplementos odontológicos e hospitalares, de modo a ESTES quais, é Porreiro registrar, Teimavive preservada a mesma cobertura prevista pelo atual arcabouço regulatório e legal. A cobertura de urgências e emergências, assim como a por exames e terapias complexas, deve estar vinculada exclusivamente aos suplementos alimentares hospitalares, sob pena por inviabilizar os ambulatoriais, tais como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada também a alternativa do este Argumento por procedimentos e eventos em saúpor cobertos pelos planos poder variar dependendo de a região. É importante que as operadoras possam modular o de que é ofertado, a fim por adequar disponibilidades e preçESTES regionalmente. Isso permitiria elevado quantidade de opções do suplementos disponibilizados. 1 elevado grau do liberdade certamente represará melhores efeitos de modo a todos, dentro por uma estraté especialmentegia mais vantajosa para o consumidor: quanto mais escolhas, mais condições haverá para viabilizar a cobertura do saúdo de que se adapte a AS SUAS necessidades Minuto Seguros diante por AS SUAS possibilidades orçamentárias.

Para viabilizar a flexibilização, os contratos deverão ser ainda Muito mais claros, explicitando os procedimentos cobertos e excluídos. Similarmente identicamente conjuntamente deverãeste se consolidar práticas como a coparticipação, que faz o consumidor ter conhecimento e arcar usando Parcela do custo do cada procedimento. São mudanças qual certamente contribuirãeste para o avançeste da medicina privada pelo Brasil, beneficiando Muito mais consumidores e contribuindo para desafogar este sistema público de saúde.

Como contraponto, e para lembrar este potencial desse Nicho, gostaria por lembrar saiba como a saúpor privada brasileira avançou nesse período. Por 2007 a 2020, a arrecadaçãeste da saúpor privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando por uma taxa superior a 10% ao ano. Este PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual por 1,3%. Isso quer dizer que o volume de consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, equipamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporção. Houve então um extraordinário avanço no cuidado da saúde das pessoas. E não foi só em volume. Foi em capacidade identicamente conjuntamente. Isso está investido em infraestrutura médica, tecnologia, cuidado, pessoal. A medicina brasileira não possui nada a dever à praticada pelo resto do mundo, até mesmo a Destes países Ainda mais desenvolvidos. ESTES hospitais e laboratórios privados, qual estão nesses números de crescimento, clínicas de diagnóstico, profissionais de saúpor, toda tal imensa engrenagem é remunerada utilizando este dinheiro das pessoas que contratam planos e seguros de saúde.

Do precisamente modo, este desempenho recente Destes microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda de que usando Praticamente as limitações, entre 2016 e 2020, os prêmios dos produtos classificados nos ramos por microsseguros pelo País do futebol cresceram mais de 55%, passando de R$ 228,4 milhões de modo a R$ 355,4 milhões nesse período, avanço quase duas vezes superior ao observado de modo a este segmento do Danos e Responsabilidades, de que cresceu 29%. No mesmo período, este número do seguradoras que emitiram prêmios do microsseguros, passou de 17 para 24, em 2020. Outro sinal importante é qual outros produtos, de que não estãeste classificados formalmente tais como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações com renda mais baixa, como este residencial, que entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações sãeste Muito mais uma contribuiçãeste do setor do seguros à inclusão por Ainda mais brasileiros ao fundamental sistema do proteção contra riscos. Lembramos qual, utilizando ativos financeiros da ordem do R$ 1,3 trilhãeste, este equivalente a 23,5% da dívida pública brasileira, o setor é parceiro estraté especialmentegico do poder público em áreas nevrálgicas tais como a infraestrutura. Lembramos igualmente, no entanto, que investimentos privados demandam ambiente por segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo País do futebol, lembrando que, nas últimas dfoicadas, redemocratizarmos este País, derrotamos a hiperinflaçãeste, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na regulação do serviçESTES essenciais, tais como energia, telefonia e saneamento. Neste final do 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.